목돈마련의 첫 시작은 저축성보험부터 보험가입 시 주요 체크사항

 

 
보험 가입 전 주요 체크사항
 

1. 보험을 꾸준히 유지할 수 있나요?

 
보험은 기본적으로 위험보장 등을 위해 "장기간 유지" 하는 것을 전제로 만들어진 상품이다. 보험가입 전에 나의 소득에 비해 보험료가 부담스럽지 않은지 지속적으로 유지하는 것이 가능한지 잘 따져본 후 장기간 계약을 유지할 수 있을 때 보험에 가입하는 것이 바람직하다.
 

 위험보장 vs  장기목돈마련?

보험을 가입하는 목적 , 즉 위험보장인지 , 노후생활대비 자금마련인지, 핵심에 맞는 보험을 찾아야 한다.
 
- 위험보장은 "보장성 보험" 
보장되는 보험사고가 발생할 경우 납입한 보험료에 비해 많은 보험금을 받을 수 있다
또한 순수보장만을 목적으로 할 경우, 만기시 환급금액이 적거나 없을 수도 있다 [순수보장형 또는 해지환급금미지급형]
-장기 목돈마련은 ->" 저축성 보험"
내는 보험료의 대부분에 이자가 붙어 만기시 환급금액이 납입보험료보다 크다 그러나 보장성보험에 비해 보장되는 범위가 상대적으로 작은 사고보험금도 적을 수 있다
 

이것만은 꼭 알고가기 *

보험상품은 "약관에 따라 구체적인 보장 내용이 결정
보험상품은 "약관에 따라 구체적인 보장 내용이 결정되므로 약관과 상품설명서를 자세하게 확인해 보장범위, 보험금 지급제한 사항 및 소비자의 권리의무사항 등을 충분히 숙지해야 한다.

 
4. 보험료 , 총 납입기간 등 상품별 비교
매달 내는 보험료가 저렴해도 오랜기간 납입하면 총 보험료는 큰 금액이 된다
회사별 상품의 종류도 다양할 뿐만 아니라 설계사, tm ,온라인 등 판매채널별로도 보험료가 차이가 난다
 
5. 보험료 ,갱신형 비갱신형 확인하기
갱신형이란?
초기에는 보험료가 상대적으로 저렴하지만 일정기간 지나면 보험료가 갱신되어 계속 오를 수 있다.
특히 퇴직 이후 소득이 줄어든 상황에도 만기시까지 계속 보험료를 내야 하면 부담이 커질 수 있다. 이때 보험을 해지하면 보장을 받지 못한다
 
비갱신형이란?
한번 가입하면 계속 내는 보험료는 똑같다. 초기에는 보함료가 비싸지만 만기까지 보험료가 인상되지 않아서 장기적으로 저렴할 수 있다.
 

금융감독원 출처

적용요율이란? 보험료 산출시 반영되는 위험유르 이자율 ,사업비율 
가입시 유리한 상품이란 ? 상품 예시는 현재 위험률 추세기준이며, 향후 위험률 추세 변경에 따라 바뀔 수 있다.
 

보험가입 단계별 주로 사용되는 보험용어

보험계약
 -보험 계약자와 보험회사 간에 체결하는 계약

청약
- 소비자가 보험회사가 만든 보험상품에 가입하겠다는 의사를 표시하는 것을 의미한다

승낙
-소비자가 보험회사를 상대로 청약을 하면 보험회사는 심사를 거쳐 해당 청약을 승낙할 것인지 , 거절할 것인지를 결정한다. 보험회사가 승낙을 하면 보험계약은 체결되고 보험회사가 거절하면 보험계약은 체결되지 않는다

보험계약자
-보험회사와 보험계약을 체결하는 사람을 보험계약자라고 한다

피보험자
-보험계약에서 정한 보험사고의 대상이 되는 사람 , 생명보험에서 보험사고의 대상은 피보험자를 기준

보험수익자
-보험계약에서 정한 보험사고가 발생하여 보험회사가 보험금을 지급해야 할 때 , 해당 보험금을 지급받을 권리가 있는 사람 

진단계약
-보험회사가 보험계약자와 보험계약을 체결하기 전에 피보험자의 건강상태를 확인하기 위해 건강진단 절차를 거치는 보험 [반대말"무진단계약"]

보험료
--가입자가 보험 계약대로 매월 또는 일정한 기간마다 보험회사에 내는 돈을 말한다.

보험금
-보험계약에서 정한 보험사고가 발생하면 보험회사가 보험수익자에게 지급하는 돈을 말한다.

보험가입금액
-보험금, 보험료, 책임준비금 등을 산정하는 기준이 되는 금액을 의미한다. 보장의 측면에서보면 보험사고가 발생했을 때 지급받을 수 있는 보험금액을 산정하는 기준이 되는 금액을 말한다

보험기간
--보험계약에서 정한 보험사고에 대해 보험회사가 보험금 지급을 보장하는 기간을 말한다

보장개시일
--보험계약에서 보험회사가 보장을 시작하는 날짜를 말한다

이미 납입한 보험료
-일반적으로 보험계약자가 보험회사를 상대로 보험계약 체결 시부터 현재까지 납입한 보험료의 합계를 말한다.예시 ) 2014년1월 가입 2016년12월까지 유지 월납 보험료가 50만원인 경우 이미 납부한 보험료는 총 1800만원

보험약관
-보험회사가 미리 작성한 계약내용(계약서)을 약관
즉, 보험계약에 관하여 보험계약자와 보험회사 상호 간에 이행하여야 할 권리와 의무를 규정하는 것이다. 약관에는 보험금 지급사유, 보험금 청구 및 절차 등에 관한 사항을 규정하고 있다

보험증권
-보험계약이 체결되면 보험회사가 보험계약자에게 보험계약이 체결되었다는 증거로서 제공하는 문서

상품설명서 
-보험회사가 보험에 가입하고자 하는 소비자에게 약관의 주요내용과 소비자 유의사항 등을 알기 쉽게 요약하여 설명하기 위해 만든 자료 

 

보험계약유지 단계

공시이율
-보험개발원에서 공표하는 공시기준 이율을 감안, 보험회사가 일정기간마다 금리연동형 보험상품에 적용하는 이율

해지
-보험계약의 효력이 없어지는 것 .계약자 임의해지와 보험사의 직원해지가 있다

납입최고[독촉]
-2회 이후 보험료를 납입하지않을 경우 보험회사가 계약자에게 납입할 것을 알리는 것

부활[효력회복]
-보험료를 납부하지 않아 해지된 보험계약을 해지된 날부터 3년 이내에 보험료와 연체이자를 납부하고 다시 살리는 것을 의미 

보험계약대출
-보험계약자가 해질한급금을 담보로 보험회사로부터 돈을 빌리는 것을 말한다

해지환급금
-보험계약이 해지되었을 때 보험회사가 보험계약자에게 돌려주는 금액을 말한다. 보험상품은 은행의 저축상품과는 달라 납입한 보험료의 원금이 그대로 적립되는것이 아니므로 해지환급금은 납입한 보험료보다 적거나 아예 없을 수도 있다 

책임준비금
-보험회사가 미래에 보험금이나 해지환급금 등을 지급하기 위해 보험계약자가 납입하는 보험료 중 일정부분을 따로적립하는 금액을 말한다. 보통은 보험금이나 보험료가 정해져 있는 확정형 상품에서 사용하는 용어이다
책임준비금은 해지환급금과 연동하기는 하지만 일치하지는 않다

 

보험금 청구 및 수령단계

납입면제
-보험계약자의 보험료 납입의무를 면제하는 것으로 약관에서 장한 납입면제 사유가 발생한 경우 보험료를 납입하지 않더라도 보장을 계속 받을 수 있는 제도

실종 선고
-자연 재해나 사고로 인하여 사람의 생사가 불분명한의 상태가 일정기간 이상 계속되는 경우 이해관계가 있는 사람의 청구에 의해 사망한 것으로 정하고 신분이나 재산에 관한 모든 법적 관계를 확정 시키는 법원의 결정을 말한다

참고사항
* 실종선고 관련 표준약관 (제4조1항)-> 실종선고를 받을 경우, 법원에서 인정한 실종기간이 끝나는 때에 사망한 것으로 본다.

보험금 가지급제도 
-보험사가 보험금 지급을 위해 조사 , 확인을 거치는 과정에서 우선적으로 치료 자금 등이 필요하므로 보험사가 추정한 보험금의 50%이내에서 보험금을 먼저 지급받을 수 있는 제도이다.

비례보상
상해 또는 질병으로 인해 발생하는 의료비를 보장받는 실손의료보험에서 여러 개 보함회사의 실손의료 보험에 가입하였다고 하더라도 실제 부담한 의료비를 초과하여 보상되지 않도록 가입한 보험사가 나누어 지급하는 제도를 말한다.

예를 들어 입원비 100%를 보상하는 실손의료보험 2개에 가입한 뒤 치료비 50만원을 지출했다면 두 회사에서 각각 25만원씩 보험금을 지급받게 된다.

의료기관[의료법3조]
-의료법 제3조에 딸하 의료기관은 의원급, 병원급 ,종합병원 으로 구분된다

진단서 
-의료기관이 발급하는 것으로 고객가 보험금 청구 시 제출해야하는 서류 중 하나이다. 통상적으로 진단서는 사망진단서, 입퇴원확인서, 장해진단서, 질병 발새을 확인하는 진단서 등이 있다.

 
참고사항 [사이트]
*손해보험협회 보험용어 검색가능
생명보험협회 보험용오어 검색가능 
 
 
 

보험상식

1. 보장성 보험
보장성보험은 만일의 사고로 인한 손해를 대비하기 위한 보험상품이다. 보험기간 중의 사망이나 질병 , 각종 재해시 보장을 받을 수 있다. 보장성보험의 경우 보장이 어느 범위까지 되는지. 내가 가진 보험의 보장이 겹치지 않는 지 꼼꼼히 확인할 필요가 있다. 보험 가입전에 약관 또는 상품설명서의 보험금 지급사유 등을 확인하는 것이 바람직하다.
각 보험회사별 홈페이지 [공시실]을 참조하시면 보험금 지급사유를 알 수 있다.
 
2. 저축성보험
저축성보험은 위험보장 기능보다는 만기생존시 보험금이나 연금이 지급되는 저축기능을 강화한 상품으로 중장기에 목돈을 마련하거나  노후를 대비할 수 있도록 개발된 상품이다.
생존시 지급되는 보험금의 합계약이 이미 납입한 보험료를 초과하는 보험이다. 
"저축성보험은" 목돈마련이나 연금이 주목적이다. 
 
다양한 보험료 할인특약
1) 건강체 할인
2) 다자녀 가정 우대특약
3) 부부가입 할인 특약
4) 저소득층 및 장애인가족 우대특약
5)수급권자 할인 특약
6)기존 가입자 특약
7) 효도특약
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최한진 컨설턴트
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